Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Другое - Виды гашения кредита

Виды гашения кредита

Виды гашения кредита

Какие бывают виды платежей по кредиту


Главная › Банки › Кредиты Кредит – получение денег в долг. Вне зависимости от вида займа, основным условием выдачи является его срочный возврат. Это значит, что деньги должны поступить в счет оплаты долга в конкретный день. При этом платежи бывают двух типов: аннуитетный и дифференцированный.

Рассмотрим далее, чем отличаются виды платежей по кредиту, и какой из них выгоднее.

Содержание:

  1. Выбор вида платежа при ипотеке
    • Преимущества и недостатки видов платежей
  2. Особенности аннуитетных платежей
  3. Преимущества и недостатки видов платежей
  4. Дифференцированный платеж

Особенности аннуитетных платежей Наиболее часто банки предлагают клиентам оплачивать кредит одинаковыми ежемесячными взносами.

Данный тип выплат называется аннуитетным.

Сумма к оплате состоит их части основного долга и переплаты. При этом доля основного долга в первые месяцы небольшая, а основная часть суммы к оплате состоит из начисленных процентов.

Существует два вида платежей по кредиту.

Какой из них выбрать — решать заемщику Существует два варианта расчет: ручной и на калькуляторе. Кредитный калькулятор располагается на сайте любого крупного банка.

С помощью такого инструмента можно определить размер процентов, сумму, идущую на погашение кредита, размер переплаты.

Приведем пример. Клиент оформил займ на 100 тыс. руб., сроком на 24 месяца по ставке 18% годовых.

График будет выглядеть следующим образом: № платежа Дата Сумма Основной долг Проценты Комиссии Остаток основного долга 1 Декабрь, 2017 4 992,41 3 492,41 1 500,00 нет 96 507,59 2 Январь, 2018 4 992,41 3 544,80 1 447,61 нет 92 962,79 3 Февраль, 2018 4 992,41 3 597,97 1 394,44 нет 89 364,83 4 Март, 2018 4 992,41 3 651,94 1 340,47 нет 85 712,89 Из таблицы видим, что максимальный размер процентов – в первые месяцы, и он постепенно снижается.

Доля основного долга в ежемесячном платеже, наоборот, увеличивается. Исходя из этой особенности, аннуитетная схема выгодна тем клиентам, которые оформили краткосрочный займ.

Для длительных кредитов (ипотека, автокредит) лучше выбрать дифференцированную. Ручная схема оплаты подразумевает некоторые знания в области экономики и элементарных вычислительных умений. В кредитном договоре, если выбрана аннуитетная схема, приводится следующая формула: где x – размер ежемесячной выплаты, S – сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – период кредитования в месяцах.

Формула достаточно проста, но стоит уделить внимание указанию процентной ставки.

Она приводится не в годовом, а месячном эквиваленте.

Также можно узнать и сумму переплаты: полученный ежемесячный платеж необходимо умножить на количество месяцев кредита (1 год – 12 мес., 3 года – 36 мес.

и т.д.). Из полученной величины нужно вычесть размер самого кредита. Дифференцированный платеж При дифференцированной схеме каждый месяц клиент выплачивает разные суммы, которые постепенно уменьшаются.

Сумма выплаты также состоит из суммы основного долга и процентов, но в отличие от аннуитетного платежа, большую часть выплат составляет сумма основного долга.

Приведем тот же пример, но с дифференцированной схемой: № платежа Дата Сумма Основной долг Начисленные проценты Комиссии Остаток задолженности 1 Декабрь, 2017 5 666,67 4 166,67 1 500,00 нет 95 833,33 2 Январь, 2018 5 604,17 4 166,67 1 437,50 нет 91 666,67 3 Февраль, 2018 5 541,67 4 166,67 1 375,00 нет 87 500,00 4 Март, 2018 5 479,17 4 166,67 1 312,50 нет 83 333,33 5 Апрель, 2018 5 416,67 4 166,67 1 250,00 нет 79 166,67 В отличие от предыдущего расчета, где ежемесячная выплата составляла 4992 руб.

здесь он выше, но ежемесячно уменьшается. Кроме того, если при аннуитетном способе в первый месяц сумма выплаты основного долга составляла 3492 руб.

и постепенно уменьшалась, то в данном случае она стабильна и составляет 4166 руб.

Схема наглядно показывает различия в платежах Конечно практически каждого клиента волнует конечная сумма переплаты. В данном случае — 18750 руб., а при аннуитетной схеме – 19818 руб.

То есть дифференцированный платеж более выгодный, но здесь есть нюанс: если планируется погасить кредит раньше, то при выплате в течение первых 3-5 месяцев пользования займом, лучше выбрать аннуитетный платеж. А если планируется частичное досрочное погашение либо оплата долга полностью через 1-2 года, то лучше выбрать дифференцированный вариант.

Формула для ручного расчета также существует и прописана в договоре кредитования. Расчет производится в ряде этапов:

  1. определение основной части долга к выплате: Платеж = величина кредита / период кредитования (в мес.); В нашем примере сумма основного долга такая: 100000/24 = 4166, 67 руб;
  2. определение процентной части: Платеж = Остаток основного долга * годовая ставка / 12 В нашем примере сумма процентов к выплате в первый месяц: 100000*0,18/12 = 1500 руб;
  3. определение конечной суммы к выплате: 1500 руб. +4166,67 руб. = 5666,67 руб.

Таким образом, расчет достаточно прост. Ежемесячно сумма будет уменьшаться, поскольку основной долг также уменьшится.

Это нужно учесть в формуле. Выбор вида платежа при ипотеке Виды кредитных платежей по ипотеке такие же, как и при любом другом виде кредита, но сам займ предполагает крупные суммы на достаточно длительный кредитный период (10-30 лет). Рассмотрим пример: ипотека на 10 лет, сумма 1 млн.

руб., по ставке 12% годовых. Если оформляется аннуитетный тип, то переплата составит 721651 руб.

Если вид дифференцированный, то проценты – 605000 руб. Переплата действительно ниже.

Но выбор схемы нужно осуществлять, исходя из возможности оплатить кредит досрочно. Если планируется погасить ипотеку в течение первого полугодия, то при аннуитетной схеме нужно будет заплатить 43560 руб. процентов, а при дифференцированной схеме – 49165 руб., то есть больше. Поэтому лучше выбрать аннуитетный платеж в случае такого скорого закрытия договора.

Поэтому лучше выбрать аннуитетный платеж в случае такого скорого закрытия договора. Если ипотека гасится позже, то лучше выбрать дифференцированный тип оплаты.

Можно обратиться к специалисту банка для расчета сумм долга при досрочном погашении. Стоит помнить, что досрочное погашение обязательно должно быть подкреплено заявлением, иначе средства просто останутся на счете и не спишутся.

Платежи по ипотеке следует выбирать исходя их возможностей оплаты заемщика Преимущества и недостатки видов платежей Как выяснили выше, виды кредитов — аннуитетный и дифференцированный – отличаются между собой.

Обе схемы имеют право на существование, поскольку их выгода для клиента зависит от условий пользования займом.

Представим основные отличия схем друг от друга:

  1. аннуитетная схема предполагает большую выплату процентов на первоначальных сроках кредитования;
  2. при дифференцированной схеме, как правило, строже требования к заемщику;
  3. сумма переплаты при выплате кредита в сроки по договору меньше при дифференцированном типе;
  4. аннуитетная схема более удобна для выплат, поскольку является фиксированной. С дифференцированной — проще работать, имея экономическое образование.

Таким образом, уточнив, какие бывают виды кредита, можно утверждать, что каждый клиент должен подбирать схему самостоятельно исходя из определенных обстоятельств. Некоторые банки предлагают две схемы платежей, например, Сбербанк, но большинство используют только одну аннуитетную, поскольку она выгодна для финансового учреждения и удобна для клиента. Вконтакте ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера Оцените статью

(Пока оценок нет)

Загрузка.

Поделиться ВКонтакте Facebook Одноклассники Twitter Рекомендуем статьи по теме

Рефинансирование кредитов с просрочками Более 40% заемщиков испытывают трудности в выплате задолженности банкам. Для облегчения кредитного бремени многие банки предлагают перекредитование .

Читать далее

Условия рассрочки в обувных магазинах Кари Каждый мог столкнуться с ситуацией, когда вещь в магазине понравилась, а средств на покупку нет: нужно ждать . Читать далее

Сайты p2p доверительного кредитования: сервис в России Сайты p2p кредитования – порталы, где кредитором и кредитуемым выступают физ.

лица. Являясь связующим звеном, эти порталы .

Читать далее

Как взять кредит с открытыми просрочками В период с 2010 по 2017 год резко выросло количество заемщиков, которые не смогли вовремя расплатиться по .

Читать далее Добавить комментарий Нажмите, чтобы отменить ответ.

Пожалуйста, введите ответ цифрами:15 − пять =

  1. Кредиты
  2. Инвестирование
  3. Йота
  4. Страхование здоровья
  5. Ипотека
  6. О разном
  7. Ростелеком
  8. Банки
  9. Банковские карты
  10. Автострахование
  11. Налоги
  12. Теле 2
  13. Электронные деньги
  14. Льготы
  15. Билайн
  16. ЛикБез
  17. Социальные деньги
  18. История кредитов
  19. Переводы и Платежи
  20. Субсидии
  21. МТС
  22. Мобильные операторы
  23. Юридические лица
  24. Материнсикй капитал
  25. Вклады
  26. Мегафон
  27. Пенсии
  28. Документы
  29. Страхование недвижимости
  30. Страхование
  31. Наличные деньги
  32. Физические лица

Популярные статьи Что нужно, чтобы взять телефон в рассрочку Читать далее Как узнать номер лицевого счета в Энергосбыте по адресу Читать далее Как распечатать квитанцию на оплату налога на имущество или транспортного налога по ИНН Читать далее Консультация юриста Вы можете получить бесплатную консультацию по телефону прямо сейчас.

Мы работаем 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Ждем звонка! Москва и московская область 8(499)653-60-72 доб.

563 Санкт-Петербург и область 8(812)426-14-07 доб. 266 Бесплатно по России 8(800)500-27-29 доб.

956

Две системы погашения кредита – аннуитетная и дифференцированная. Что выгоднее заемщику

При оформлении кредита любому заемщику важна прозрачность выплат. От того, насколько удобной и выгодной будет система погашения платежей, зависит погашение кредита в минимальный срок и возможные переплаты.

Есть два варианта погашения кредита – с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей.

Рассмотрим, что собой представляет каждый из способов и в каких случаях их выгодно использовать.

Аннуитетный платеж – это метод погашения , когда размер займа делится на равные части, которые в дальнейшем выплачивает заемщик.

С одной стороны, кажется, что все удобно и подводных камней нет – просто ежемесячно нужно будет выплачивать одну и ту же сумму до конца срока.

Но главная особенность здесь кроется в структуре платежей.

При аннуитетном способе в первую половину кредита большая часть выплачиваемой суммы будет погашать , а на основной долг пойдет минимум средств. Ближе к концу выплаты баланс изменится – сумма на погашение непосредственно тела кредита увеличится, а на проценты будет уходить лишь незначительная часть. Подобный вариант крайне выгоден банку, но для заемщика при всей кажущейся простоте означает весомые переплаты по кредиту.

Дифференцированный платеж – более популярный у населения способ погашения займа. Представляет собой схему, при которой погашается суммами, планомерно уменьшающимися из месяца в месяц.

Это обусловлено уменьшением тела кредита и процентной части.

Проще говоря, сумма в погашение тела кредита всегда постоянна. При этом процентная составляющая сначала большая, но затем понижается, поскольку прямо зависит от суммы , а оно уменьшается с каждым платежом.

Главной особенностью дифференцированного способа является серьезная финансовая нагрузка в первое время после оформления займа.

Формулы аннуитетного и дифференцированного платежей довольно сложные, поэтому мало кто прибегает к самостоятельным расчетам. Гораздо проще и быстрее воспользоваться готовым калькулятором. Кредитный калькулятор на сайте Чтобы было более понятно, рассмотрим оба варианта платежей на примере.

Формула расчета аннуитетного платежа:

  1. сумма кредита х коэффициент аннуитета

Это стандартная формула, которая используется в большинстве случаев, но изредка может вносить какие-то изменения.

Чтобы вычислить аннуитета, нужно воспользоваться формулой:

  1. месячная процентная ставка х (1 + месячная процентная ставка)ª / (1 + месячная процентная ставка)ª – 1

где ª – это количество платежей.

Для примера рассмотрим кредит в 500 000 рублей на срок 18 месяцев под годовую ставку 15%. Сначала нам нужно вычислить месячную : 15% / 12 = 1,25% = 0,0125. Количество платежей – это количество месяцев, то есть 18 платежей.

По вышеуказанной формуле будет таким:

  1. 0,0125 х (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 – 1) = 0,062385

Далее нужно получившийся коэффициент аннуитета подставить в расчет нашего платежа:

  1. 500 000 рублей х 0,062385 = 31 192,5 рубля.

Полная стоимость кредита.

Из чего складывается, возможные способы сниженияКредитная амнистия и другие способы снизить долговую нагрузкуСтоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты Дифференцированный платеж рассчитать сложнее из-за того, что в силу специфики, о которой написано выше, его сумма ежемесячно меняется.

Для примера рассмотрим тот же кредит – 500 000 рублей на срок 18 месяцев под 15%.
Формула расчета дифференцированного платежа:

  1. часть основного кредита х сумма процентов

При дифференцированном способе погашения задолженности часть основного кредита не меняется (конечно, если не допускать и иных нарушений).

Процентная составляющая уменьшается каждый месяц. А поскольку сумма долга становится ниже, то, соответственно, становятся ниже и начисляемые проценты.

Сначала посчитаем часть основного кредита:

  1. 500 000 рублей / 18 месяцев = 27 777,78 рубля часть основного кредита

Именно эту сумму должен будет платить ежемесячно. Теперь посчитаем вторую часть формулы дифференцированного платежа – сумму процентов.

Существует несколько вариантов расчета, но наиболее популярен с ежедневным начислением процентов:

  1. остаток долга х годовая ставка х дни, за которые начислены проценты / количество дней в году

Для удобства сделаем расчет исходя из 365 дней в году и 30 дней в месяце.

Например, мы оформляем кредит 1 июня, значит, следующий наш платеж будет 1 июля. Считаем за первый месяц:

  1. 500 000 рублей х 15% х 30 дней / 365 дней = 6 164,38 рубля суммы процентов

Теперь считаем общий дифференцированный платеж за первый месяц кредита:

  1. 27 777,78 рубля часть основного кредита + 6 164,38 рубля суммы процентов = 33 942,16 рубля размер дифференцированного платежа в первый месяц.

Уже со второго месяца дифференцированный платеж уменьшится на 27 777,78 рубля, то есть проценты будут не на первоначальные 500 000 рублей, а на 472 222,22 рубля.

Поскольку следующий платеж должен быть 1 августа, то произведем расчет процентов, взяв 31 день (считаем платеж за второй месяц, июль, в котором 31 день):

  1. 472 222,22 рубля х 15% х 31 день / 365 дней = 6 015,9 рубля

Теперь считаем общий дифференцированный платеж за второй месяц кредита:

  1. 27 777,78 рубля часть основного кредита + 6 015,9 рубля суммы процентов = 33 793,6 рубля размер дифференцированного платежа во второй месяц.

Как видно, уже с самого начала гасится значительная часть , и сумма процентов так же уменьшается.

Воспользуйтесь , если нет желания сидеть над формулами самому.

Где та грань, после которой человек может объявить себя банкротом5 способов проверить долги физических лиц.

Пошаговые инструкцииКак выбраться из долговой ямы по займам и кредитам К плюсам аннуитетных платежей можно отнести:

  1. ежемесячный платеж ниже, чем при дифференцированном погашении.
  2. понятный – одинаковая сумма выплат на весь срок кредитования;

Не всегда, но часто встречается, что банки охотнее кредиты с аннуитетным погашением. Это может являться дополнительным плюсом для заемщика. В остальном же аннуитетные платежи имеют весомые минусы:

  1. гарантированные переплаты, особенно при и другом длительном кредитовании.
  2. сначала погашаются только проценты, а тело долга гасится гораздо позже;

К плюсам дифференцированных платежей можно отнести:

  1. уменьшение размера обязательных страховых выплат при ипотеке, поскольку они привязаны к по займу.
  2. сумма при полном досрочном погашении (при одинаковых сроках) с дифференцированными платежами будет меньше;
  3. более основного долга и снижение процентной составляющей;

Минусы здесь не такие серьезные:

  1. первоначальный платеж по займу больше, чем при аннуитетной системе погашения, поэтому к доходу заемщика предъявляются более высокие , и в предоставлении такого кредита отказывают чаще.
  2. поскольку размер платежа ежемесячно изменяется, заемщику придется каждый раз его считать;

Какой платеж вы бы предпочли – аннуитетный или дифференцированный?Аннуитетный, он понятнееДифференцированный, он выгоднееЯ живу по средствам и кредиты не беру Сначала разберемся, как быть с досрочным погашением при аннуитетной системе.

Рассмотрим вариант с частичным досрочным погашением. Здесь есть два варианта: уменьшить ежемесячный платеж, оставив срок кредита без изменения, или же уменьшить срок кредита. При уменьшении заемщику придется внести дополнительную сумму в счет основной задолженности, после чего банк сделает пересчет суммы ежемесячного аннуитетного платежа.

Например, заемщик берет кредит с платежом 10 000 рублей в месяц.

Затем вносит дополнительные средства, срок выплат остается неизменным, но вместо 10 000 рублей заемщик должен платить 8 000 рублей.

При уменьшении срока кредита ежемесячный аннуитетный платеж не пересчитывается.

Заемщик продолжает оплачивать свои 10 000 рублей ежемесячно, но при этом вносит в банк , которыми располагает. Эти средства отправляются банком на закрытие нескольких ежемесячных платежей.

Например, если заемщик изначально брал кредит на 48 месяцев, то теперь срок уменьшается до 42 месяцев. Уменьшение срока кажется более правильным решением, поскольку чем меньше заемщик пользуется , тем меньше процентов он должен отдать банку.

Однако здесь есть важный нюанс, о котором многие забывают – при уменьшении сроков возрастает риск того, что заемщик не справится с финансовой нагрузкой и дойдет до собственного дефолта. При уменьшении ежемесячного платежа подобный исход маловероятен. Полное досрочное погашение возможно, если у заемщика на руках имеется вся требуемая сумма.

При полном досрочном погашении аннуитетного кредита используется формула:

  1. общая сумма выплаты = сумма основного долга + сумма очередного ежемесячного платежа (ближайшего к текущей дате)

При дифференцированных платежах досрочное погашение крайне выгодно заемщику. Любое снижает остаток долга, а с ним и проценты. Мнение экспертаСветлана АсадоваЭксперт в сфере права и финансов Аннуитетные платежи могут быть выгодны при краткосрочных кредитах.

При долгосрочных займах, и особенно ипотеке, будет более выгодным дифференцированный платеж, но при условии кредитования в обоих случаях и стабильных заработках заемщика.

При дифференцированных платежах переплата меньше, а основной долг погашается уже с первых месяцев. Однако дифференцированный кредит традиционно сложнее получить – более того, не все банки работают с такой системой платежей.

Кроме того, важно рассчитывать свою , особенно на первых порах, когда идут самые объемные платежи.

С точки зрения банков – им выгоднее аннуитетные платежи. Но для заемщиков это может грозить слишком большой переплатой.

Не хочу читать всю статью и разбираться во всем этом, просто ответьте: какой платеж лучше? При долгосрочном кредитовании и хорошей зарплате заемщика – дифференцированный. При краткосрочном – аннуитетный.

Самому рассчитывать аннуитетный платеж очень сложно.

В интернете есть хороший калькулятор? Да, их много. Например кредитный калькулятор на сайте Не нашли ответа на свой вопрос?

Звоните на телефон горячей линии .

Это бесплатно. Юрист. Специальный корреспондент сайта ZakonGuruПодпишитесь на нас в , , ,

Автор: ЗаконГуру Поделиться 0 1

5 правил эффективного погашения кредитов

25 апреля 2018В этой статье речь пойдет о том, как правильно управлять своим личным кредитным «портфелем», планировать расходы семейного или личного бюджета так, чтобы своевременно вносить обязательные платежи по кредиту, иметь возможность досрочно гасить задолженность и ускорить процесс полного освобождения от кредитной зависимости.Чтобы эффективно гасить задолженности по кредитам, важно обладать полной информацией по ним, а именно:

  1. наиболее оптимальные способы погашения кредита по графику и досрочно;
  2. условия кредита: срок, сумма, процентная ставка, дедлайн по внесению минимального платежа, схема погашения (классическая, аннуитетная или гибкая);
  3. штрафные санкции и условия их начисления.

Следует также внимательно относиться ко всей информации, поступающей от банка-кредитора, чтобы не пропустить, например, важную информацию о введении временной администрации, отзыве лицензии и т.д.Важно также знать о текущей кредитной политике банка, о возможности снижения процентных ставок и рефинансировании кредита. Если речь идет о кредитных картах, то также существует возможность смены кредитной карты даже в одном и том же банке на другую с более выгодными Вам условиям (например, с интересными партнёрскими программами, более долгим беспроцентным периодом или лучшими условиями по снятию наличных).Принцип владения информацией также актуален и при обращении с документацией по кредиту.

Храните все чеки, подтверждающие оплату взносов по кредиту.

Особенно это важно при смене управления банка, реорганизации или отзыве лицензии, поскольку может возникнуть неразбериха с реквизитами для внесения обязательных платежей.

Чтобы Вам не пришлось разбираться с несправедливо начисленными штрафами, следует иметь все документальные подтверждения своевременности взносов по кредиту.При полном погашении задолженности Вам необходимо получить от банка документ (справку), подтверждающий этот факт.

Несмотря на то, что выдача такой справки обычно осуществляется платно, это необходимо, чтобы обезопасить себя от возможных последующих претензиях банка или ошибок, обусловленных «человеческим» факторов в работе его сотрудников.Чтобы иметь возможность своевременно осуществлять все обязательные платежи по кредитам, не допуская просрочек, а также досрочно выплатить кредит, необходимо корректное планирование доходов и расходов. В достижении этой цели поможет ведение семейного бюджета.

Об основных правилах формирования семейного бюджета читайте в .Каждый месяц стоит выделять часть сэкономленной суммы (от 10 до 50%) на досрочное погашение долгов. В данном случае, не стоит стремиться использовать все доступные средства на погашение кредита, поскольку такая политика может снова вернуть Вас к ситуации, когда потребуется новый кредит на непредвиденные семейные нужды.

Это чревато попаданием в замкнутый круг постоянно возвращающихся долгов.Часть высвободившихся средств (желательно около 20%) направлять на формирование денежного резерва на случай непредвиденных обстоятельств, не возвращаясь к кредитной зависимости.

К средств (которое всегда сопряжено с риском) лучше не приступать до полного погашения краткосрочных кредитных задолженностей.При планировании расходов важен также грамотный тайминг, т.е. распределение платежей по времени.

Например, важно знать, сколько времени займет перевод с одного счета на другой счет (в случае с разными банками это может потребовать от 2 до 3 дней), чтобы не допустить просрочки по кредиту.Во-первых, если кредитов несколько, то очевидно, что следует распланировать порядок их выплат (конечно, продолжая выплачивать минимальные платежи по всем кредитам).

Здесь можно руководствоваться тремя подходами, каждый из которых может быть актуален для конкретной ситуации.

  1. Первый и самый распространенный подход — сначала досрочно гасить кредит с наивысшей процентной ставкой. Такой подход позволит наиболее быстро избавиться от всех задолженностей, поскольку принесет максимальную экономию денежных средств. Однако эта стратегия наиболее актуальна, если Вы структура ваших кредитов достаточно понятна и прозрачна, Вы владеет полной информацией об общей стоимости всех кредитов и имеете четкий финансовый план.
  1. Однако вполне часто встречается ситуация, когда у человека может быть, например, много кредитных карт с небольшими кредитными лимитами и с полностью использованной задолженностью. Такое положение дел может стать следствием плохой финансовой самодисциплины.

    В таком случае, для наведения порядка в финансах и с целью упрощения их планирования в будущем лучше сначала избавиться от наименьших по размеру задолженностей, чтобы, например, сократить число используемых кредитных карт и оптимизировать их структуру в соответствии с Вашим личным или семейным бюджетом (с точки зрения эффективной процентной ставки, графика платежей, стоимости обслуживания и дополнительных бонусов, в виде, например, партнерских программ).

  2. Часто, например, в случае с кредитными картами, банки могут применять разный подход к определению размера ежемесячных минимальных платежей, которые даже при сопоставимом уровне процентных ставок могут существенно отличаться.

    Поэтому, например, при сопоставимом уровне ставок, лучше направить основные силы на досрочное погашение задолженности с наибольшим ежемесячным обязательным платежом, чтобы высвободить средства из личного бюджета.

Во-вторых, даже если у Вас всего один кредит, следует также учитывать очередность погашения его составляющих: штрафов, пеней, комиссий, процентов и «тела» (основного долга). Например, кредитным договором может быть предусмотрено, что в случае просрочки обязательного платежа по кредиту, следующий внесенный платеж сначала будет направлен на погашение штрафов и пеней, а затем уже на закрытие суммы просрочки.

Соответственно, чтобы закрыть просрочку, необходимо будет внести на счет не только ее размер, но и сумму, необходимую для погашения начисленных штрафных санкций.Помните о том, что рыночным условиям (уровень процентных ставок и доступность кредитования) свойственно постоянно меняться. Если на рынке наблюдается тренд постепенного снижения процентных ставок (как это мы видим на российском рынке), следует взять за правило периодически (например, раз в полгода или раз в квартал) заниматься вопросом реструктурирования долгов по более низким процентным ставкам. При этом, Вам также может быть доступно возможность реструктуризации долга с увеличение общего срока кредитования для снижения ежемесячного платежа.Заниматься реструктуризацией следует только в случае, если, например, экономия от разницы старой и новой процентной ставки покрывает обязательно сопутствующие дополнительные издержки, связанные с оформлением нового кредита (услуги оценщиков, юристов и нотариусов).Чтобы снизить общие ежемесячные расходы на обслуживание кредитов, можно также прибегнуть к консолидации долгов в одном банке (например, по программе рефинансированиявсех «старых» долгов по кредитным картам, оформив один новый кредит в банке, предлагающем самые выгодные условия и низкую процентную ставку).

Однако в данном случае следует сравнить схемы погашения по старым и новому кредитам, поскольку продолжая, например, выплачивать старые долги, намного бОльшая часть ваших платежей может идти на погашение основного долга, чем в случае с новым кредитом, тем самым, ускоряя выплату задолженности. Однако если все текущие кредиты достаточно «свежие», рефинансировать их под новую более низкую ставку будет выгодно практически в любом случае.Здесь важно помнить, что использование банком моратория и штрафных санкций за досрочное погашение кредиту противоречит российскому законодательству.

Поэтому чтобы погасить кредит досрочно ничто не мешает Вам переплачивать свой кредит небольшими суммами ежемесячно, например, на 5-10 тыс.

рублей. Например, существует статистика, что кредиты, переплата по которым составляет в среднем 10% в месяц, закрываются до трех раз быстрее.Однако необходимо проанализировать, какая схема оплаты действует по Вашему кредиту, чтобы понимать, на что пойдет Ваша переплата по кредиту. Погасить кредит с опережением подписанного с банком графика выгодно как в случае с классической, так и с аннуитетной схемой оплаты.

Однако в случае с классической схемой оплаты выгода более существенна и заметна, начиная уже со следующего периода оплаты.Дело в том, что при классической (дифференцированной) схеме выплат по кредиту ежемесячный взнос постепенно уменьшается, т.к. он состоит из фиксированной части, направляемой на погашение части займа, и суммы процентов, определяемой как ставка, умноженная на остаток долга.

Вся сумма взноса по такой схеме, превышающая минимальный обязательный платеж по кредиту, идет на уменьшение тела основного долга, что приведет к уменьшению ежемесячного платежа. Суммарная переплата при такой схеме будет меньше, чем при аннуитетной схеме.

Однако минусом классической схемы является крупный первый взнос.В случае с аннуитетной схемой оплаты (погашение кредита равными регулярными аннуитетными платежами, в которых включены проценты и кусочек «тела» кредита) сумма досрочного погашения направляется в счет не только тела кредита, но и процентов по нему. Поэтому в случае частичного досрочного погашения совокупная переплата по кредиту тоже будет снижаться, но не так значительно, как в случае с классической схемой.Чтобы иметь возможность досрочно погасить кредит, вероятно, придется искать дополнительный источник дохода, если просто так в семейный бюджет не добавить статью «досрочное погашение кредита».

Как вариант, можно получить от государства помощь в виде субсидий или оформить возврат налогов. Как это сделать, читайте в цикле статей .Подробнее о личных финансах на сайте проекта !

Способы погашения кредита: виды, определение, методы погашения кредита и расчеты кредитных платежей

Оформление кредита в банке подтверждается документально – составлением договора.

В нем указывается сумма займа, срок, в течение которого нужно вернуть долг, а также график внесения платежей.Способы погашения кредита в договоре не указываются. Следовательно, клиент может выбрать для себя самый удобный вариант, но не нарушая условий соглашения с банком. Кроме того, финансовая организация может предложить своим клиентам различные способы выдачи и погашения кредита.

О них следует сказать пару слов. Банк позволяет клиенту лично подбирать способ погашения банковского кредита на удобных условиях.Возврат заемных средств может осуществляться:

  • Аннуитетным способом. То есть, путем возвращения тела долга и процентов по нему одинаковыми частями в течение всего периода кредитования.
  • Дифференцированным способом. То есть, с постепенным уменьшением суммы кредита. В этом случае каждый последующий платеж будет меньше предыдущего.

Выбрав для себя такой вариант погашения долга, клиент должен будет каждый месяц вносить равные суммы. Они не изменятся до окончания срока договора.Если заемщик возвращает деньги аннуитетным способом погашения кредита, значит, деньги вносятся с одинаковой периодичностью — на определенную дату каждого месяца, а сумма платежа является фиксированной и не снижается до конца установленного срока.Но суммы только кажутся одинаковыми, разница в их структурной составляющей, все же, есть.

Она меняется на протяжении года, поэтому первый и последний платеж будут различаться.

Клиент оформил ипотечный кредит сроком на 15 лет, сумма составила 3 миллиона рублей, а годовая процентная ставка равна 10.

По расчетам банка, ежемесячно клиент должен возвращать 32 238 рублей.

Сумма останется неизменной, но структура будет отличаться.Основной долг перед банком называется «телом кредита».

Когда заемщик вносит первый платеж, то около 8000 рублей пойдет на погашение тела кредита, а оставшаяся сумма приходится на проценты. И они не уменьшают главную задолженность по кредиту.Первые полгода клиент вносит оплату по кредиту, направляемая на процентные платежи.

А вот спустя полгода деньги начнут поступать в оплату основного долга.Особенность такова, что клиент сначала погашает проценты. Лишь спустя некоторое время возмещает «тело кредита».

Постепенно платеж по процентам уменьшается, а по основному долгу увеличивается. Так происходит изменение структуры кредита, но сумма платежа, при этом, остается постоянной.

Клиент не всегда знает про данные изменения долга. Для него, как правило, важна неизменность суммы платежа.Если заемщик в течение нескольких лет постоянно вносил деньги на банковский счет, а в итоге сумма долга уменьшилась незначительно, то это значит, что все время он погашал процентные суммы, а не основной долг.

Чтобы быстрее перейти к возврату основного долга, можно воспользоваться способом досрочного погашения кредита. Но он подходит далеко не каждому должнику.В то же время, не обязательно полностью закрывать договор, чтобы сэкономить на погашении займа. Специалисты отмечают, что достаточно вносить возможную сумму больше размера основного платежа, и последующий перерасчет снизит процентную ставку и общий платеж.Досрочно вносить денежные средства стоит как можно раньше.

Поскольку, чем больше прошло времени с момента начала погашения кредита, тем менее выгодным становится досрочный платеж.

Если такой платеж совершить в первой части погашения долга, то можно значительно снизить процентный взнос и ежемесячную плату. Последующая ранняя переплата не способна принести такую выгоду, за счет того, что большая сумма процентов возвращена. При оформлении кредита все берет на себя.

Но, если клиент хочет удостовериться в правильности начисления платежей, то может самостоятельно произвести вычисления, по следующей формуле:X=S*(P+(P/(1+P)С — 1))Здесь:X — сумма платежа, который вносится каждый месяц;P — проценты (за 1 месяц). Чтобы узнать, чему равен Р, следует основную ставку разделить на год. Точнее, на 12 месяцев;С – срок кредитования.Во время расчета к основному долгу (к «телу кредита») нужно прибавить проценты за весь период, и сумму разделить на число лет.

Главное в таком виде кредита то, что в разное время будут различаться тело кредита и процентные платежи. Это позволяет банку, в любом случае, получить выгоду. Даже если клиент захочет досрочно погасить долг, кредитующая сторона все равно получит хороший доход.

Данный способ погашения кредита имеет ряд преимуществ:

  • Простой расчет платежей, можно заранее планировать расходы на оплату ежемесячного долга.
  • В случае уменьшения курса национальных валют, платеж снижается.
  • Сумма фиксированная и неизменная в течение всего периода.

Но любая система имеет свои недостатки, в том числе и эта. К ним относят:

  • Клиенту сложно самостоятельно рассчитать сумму по аннуитетной системе.
  • Большая сумма переплат за счет процентов и длительности договора. Чем больше срок кредитования, тем ощутимее переплата.
  • Досрочно погашать кредит выгодно только в первую половину срока платежа, потому что изначально средства, возвращаемые заемщиком, идут на погашение процентов, а затем на тело кредита.

Подходит ли клиенту такой способ погашения долга или нет, решать только ему самому. Это второй способ погашения кредита.

Основное отличие такого платежа от аннуитетного заключается в изменении суммы ежемесячных взносов. Чем дольше заемщик платит кредит, тем меньше размер платежа.

А вот по составу они ничем не отличаются: «тело кредита» и проценты.Сумма основного долга остается неизменной на протяжении всего срока договора. А вот процентный долг становится меньше.

За счет уменьшения процентов меняется и размер взноса. Условия кредитования те же, что и при аннуитетном способе погашения долга. Сравнивая структуру первоначального и последнего взноса, можно заметить большую разницу — произошло уменьшение суммы.В последнем платеже, в отличие от первого, почти нет процентной части.

Основное кредитное бремя будет на первых этапах погашения долга, затем оно постепенно снижается. Именно поэтому дифференцированный способ погашения кредита подходит не всем. Не каждый плательщик имеет возможность тянуть первоначальные платежи большого размера.Если сравнить два способа погашения долга друг с другом, то видно как сильно отличаются суммы.

При одинаковых первоначальных условиях договора: аннуитетный размер выплат к концу года составит 5 867 344 рублей, а дифференцированный — 5 262 501 рублей. Потому это наиболее эффективный способ погашения процентов по кредиту.

Разница колоссальная. Расчет данного гораздо проще, чем аннуитетного. Для проведения вычислений необходимо основную сумму долга «тело кредита» сложить с начисленными процентами. Сумма займа при этом делится на количество месяцев по кредиту.Пример.

Заемщик взял ипотеку на 3 млн руб., сроком на десять лет, ставка составила 12 процентов.3 000 000 руб. / 120 мес. = 25 000 руб. Процент будет постоянно изменяться, поэтому при выплате половины суммы (1 500 000 руб.) дальнейший расчет выглядит так: ((1500 000*12 %)/12)/100= 15 000 руб. Преимущества данного способа погашения кредита:

  • Значительно снижается переплата по кредиту. Это происходит за счет снижения процентов в течение всего периода кредитования.
  • Сумма платежа уменьшается с каждым месяцем, что снижает кредитное бремя с заемщика и помогает психологически легче перенести долговые расходы.
  • Простой расчет платежей.

При явных преимуществах есть и недостатки такой схемы платежей:

  • Нельзя подключить автоплатеж, потому как каждый месяц разные суммы долга.
  • Первое время суммы по кредиту очень большие.
  • Можно внести мало денежных средств и получить просрочку, поэтому всегда приходится обращаться к графику или в банк за уточнением очередного платежа.

Наиболее выгодный вид погашения кредита выбирается из итоговой суммы кредита и условий погашения.

Стоит отметить, что выбранный способ не подлежит изменению на другой в течение всего периода действия договора. Платить наличными денежными средствами за кредит можно, но крайне неудобно, потому как вносить деньги нужно в кассу. Для этого придется явиться в офис отделения лично.Оплачивать через кассу стоит, если:

  1. осталось мало времени для внесения очередного платежа;
  2. клиент не хочет платить комиссию за перевод;
  3. у заемщика нет уверенности в правильном самостоятельном зачислении средств.

Наличным способом пользуются только физические лица, для компаний это неудобно и неприемлемо.

Если человек дорожит своим временем, то самый быстрый вариант осуществить платеж – безналичный расчет.Виды безналичного перевода:

  • Погашение через бухгалтерию. При зачислении зарплаты на карту сотрудника, производится автоматическое списание суммы платежа по кредиту.
  • Почтовый перевод.
  • Использование электронных кошельков и мультикассы.
  • Перевод с пластиковой карты на счет банка.

Осуществить перевод безналичным способом удается быстро, но вот зачисление денег на счет может занять некоторое время.

Поэтому лучше позаботиться об этом заранее.Банки дают возможность своим клиентам выбирать порядок и способы погашения кредита. Заемщик сам решает, как ему платить — аннуитетным или дифференцированным платежом, вносить наличные денежные средства в кассу или осуществить безналичный перевод.В любом случае, перед оформлением займа, клиент заранее должен определиться с дальнейшим погашением долга.

И если он в состоянии потянуть начальное кредитное бремя большего размера, стоит выбрать систему погашения с уменьшающимися платежами, чтобы сэкономить на переплате. 7 июня, 2018 Статья закончилась.

Вопросы остались? Комментариев 1 Загрузить аватар Отмена Ответить Редактирование комментария возможно в течении пяти минут после его создания, либо до момента появления ответа на данный комментарий.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+